出处：北京商报
作者：李海颜
曾被视为信用卡揽客“利器”的权益正逐步收缩。11月27日，北京商报记者梳理发现，今年以来已有建设银行、农业银行、华夏银行、中信银行、广发银行、上海银行等多家银行对信用卡权益进行或计划调整，包括取消部分权益服务、限制权益服务使用次数或上调权益服务享有“门槛”。在分析人士看来，信用卡权益调整的背后是银行平衡投入产出比的选择，在权益普遍减少的情况下，信用卡部门应多发展创新产品，在权益设计上更加注重客户的刚性需求和实际使用体验，增加与日常生活密切相关的权益，以留住客户。
信用卡权益收缩
“信用卡权益缩水了，原来激活当月可无门槛享用机场、高铁贵宾预约礼遇，现在激活当月需要消费199元以上才能享用”，信用卡持卡人周峻熙（化名）感叹道。
今年以来，信用卡权益调整频繁。11月27日，北京商报记者梳理发现，年内已有建设银行、农业银行、华夏银行、中信银行、广发银行、上海银行等多家银行对信用卡权益进行或计划调整。
以建设银行为例，该行近日发布2025年高端信用卡权益及活动内容公告，根据公告，2025年1月1日起，全球智尊信用卡（银联版）、龙卡私人银行信用卡、龙卡钻石信用卡、龙卡尊享白金信用卡不再享受建行指定国内机场贵宾厅服务，可继续使用龙腾机场贵宾厅服务；全球智尊信用卡（银联版）、龙卡私人银行信用卡、龙卡钻石信用卡取消全球医疗救援及国际旅游援助服务、汽车道路救援服务；龙卡尊享白金信用卡取消汽车道路救援服务。
上海银行也对高端信用卡增值服务及活动进行了调整，自2025年1月1日起，取消吉祥航空联名信用卡至尊卡、吉祥航空联名信用卡白金卡（精致版）机场/高铁贵宾室礼遇。标准白金卡、银联标准白金卡2025年将不再开展交易达标享积分兑换年费活动。对于世界之极层级的信用卡产品，取消手术住院安排服务，就医绿色通道服务由无限次变更为每自然月限2次。
除明确明年部分信用卡权益取消或次数受限外，部分银行已于今年开启调整。例如，中信银行宣布，自11月1日起，对中信银行银联i白金信用卡获赠“i白金专属36+1新生活”交易权益点规则进行调整，在满足原有每月交易金额的同时，新增银联渠道交易金额限制条件。农业银行则自6月15日起调整Visa全球支付白金卡调整境外消费积分规则，由“消费1美元获12积分”变更为“消费1美元获6积分”。
对于银行取消或限制部分信用卡权益的原因，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，一方面信用卡市场进入存量竞争时代，发卡量增速下滑、获客成本升高成为普遍现象，信用卡业务的盈利空间受到挤压。另一方面调整权益规则，提高使用门槛等可以在一定程度上防范“羊毛党”风险，减少不必要的损失。
平衡权益投入产出比
权益调整的背后是信用卡业务面临的增长瓶颈。随着信用卡进入存量时代，发卡量缩减，叠加消费需求收缩，部分银行信用卡收入面临下滑。
例如，招商银行在三季报中提及，该行银行卡手续费收入126.92亿元，同比下降12.78%，主要是信用卡线下交易手续费下降。截至2024年9月末，平安银行信用卡应收账款余额4530.88亿元，较上年末下降11.9%；中信银行信用卡贷款余额为4985.24亿元，较上年末减少227.36亿元，降幅为4.36%。
素喜智研高级研究员苏筱芮认为，一些信用卡权益出现调整，可能与此前信用卡权益带来的用户促活效果不佳有关，也可能与部分“薅羊毛”行为有关。此外，还有可能是出于成本节约角度考虑。
苏筱芮介绍，一般而言信用卡权益根据卡等级、具体服务内容，市场价数百至数千元不等，但在二级交易市场会产生缩水，例如，一些接送机、代驾相关权益仅50元到100元。
信用卡权益下调能够节省一定的运营成本，但也面临一定的客户流失问题。信用卡权益的“缩水”使得部分此前因权益办理信用卡的持卡人有了销卡的想法。对此，王蓬博指出，这种销卡情况无法避免，银行调整信用卡权益之前，一般会计算好投入产出比，当市场增量收缩，银行就会减少这方面的资金投入。
某股份制银行信用卡中心人士在接受北京商报记者采访时透露，随着金融市场的不断演变，银行需要根据最新的市场趋势和客户需求来优化产品和服务。某些特定权益可能因为使用率低或维护成本高而不再具备最佳的成本效益比。通过调整部分权益，可以将资源集中在那些更受欢迎且对大多数用户更有价值的服务上。
经营策略转向精细化
当前，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争阶段，降本增效的内在需求日益迫切，经营策略由粗放式逐步转向精细化。
曾经的揽客“利器”逐渐丧失吸引力，除调整信用卡权益之外，此前包括交通银行、招商银行、中信银行在内的多家银行还宣布停发部分联名信用卡。
某信用卡中心负责人曾表示，“与前几年的营销策略不同，目前银行普遍采取成本控制措施和精细化运营管理策略，在审批新的营销活动时，会更加注重实际收益而非仅仅依赖预估效果，停发部分联名信用卡也在意料之中”。
在信用卡权益、卡种普遍减少的情况下，银行如何通过提供更加个性化的服务来吸引并留住客户？王蓬博建议，信用卡部门多发展创新产品，在权益设计上更加注重客户的刚性需求和实际使用体验，增加与日常生活密切相关的权益，如加油优惠、超市购物折扣等；提高权益的使用门槛和兑换规则的透明度。
“后续，信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段，强化线上平台及服务能力的提升，切入民生所需的重点场景，结合以旧换新等蓝海消费业务，为新增突围与存量促活带来良好助力。”苏筱芮说道。
上述股份制银行信用卡中心人士表示，该行信用卡中心将通过数据分析了解每位客户的偏好，并提供更加个性化的优惠和服务，并不断地探索新的合作机会，为客户提供更多元化、更具吸引力的权益选择。